Herausforderungen einer Finanzierung

Ist die Finanzierung eines Eigenheims für mich realisierbar?

Man könnte meinen durch die seit Jahren tiefen Zinsen sei die Realisierung des Traums eines Eigenheims einfach - dem ist nicht so. Die Finanzinstitute setzten hauptsächlich die Erfüllung der folgenden beiden Faktoren voraus, damit ein Hypothekarkredit gesprochen wird: Genügend Eigenmittel müssen verfügbar sein und die Tragbarkeit muss gewährleistet sein.

Ein Eigenheim wird von Finanzinstituten mit bis zu 80% belehnt. Der Hypothekarkreditbezüger muss mindestens 20% Eigenmittel beibringen. Diese dürfen bis zu 10% aus der 2. Säule beziehungsweise aus der Pensionskasse stammen, wobei das Pensionskassengeld entweder bezogen oder verpfändet wird. Nachteilig beim Bezug dieses Geldes ist, dass die Leistungen im Alter reduziert sind. Unter Umständen kann die Verpfändung deshalb sinnvoller sein. Bei dieser Variante ist zwar der Hypothekarzins höher, jedoch bleiben die Leistungen im Alter erhalten. Bedingung ist, dass die Hypothek zum Zeitpunkt der Pensionierung um den verpfändeten Betrag reduziert wurde. Die anderen 10% müssen flüssige Mittel sein, das heisst Anlagen oder Gelder aus der 3a-Vorsorge. Ab dem 50. Lebensjahr gibt es zusätzliche Bestimmungen, die zwingend eingehalten werden müssen.

Der zweite Faktor für die Vergabe eines Hypothekarkredits ist das Bruttojahreseinkommen, aufgrund dessen die sogenannte Tragbarkeit berechnet wird. Bei der Berechnung der Tragbarkeit werden die Hypothekarzinsen, die Amortisation und die Unterhaltskosten berücksichtigt. Diese Kosten dürfen nicht mehr als 35% vom Jahreseinkommen betragen. Obwohl die Hypothekarzinsen momentan historisch tief sind, rechnen die Finanzinstitute mit einem Durchschnittszins in Höhe von 5%.

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